Kredyt z komornikiem - które banki i na jakich warunkach?

Klient z komornikiem to dla większości pośredników "spalony temat". Słyszysz o zajęciu komorniczym i od razu rezygnujesz z prowizji? Błąd! W 2024 roku aż 2,8 miliona Polaków ma zajęcia komornicze, a część z nich nadal może otrzymać kredyt. Musisz tylko wiedzieć gdzie, jak i na jakich warunkach.

Dzisiaj pokażę Ci dokładną mapę możliwości kredytowych dla klientów z komornikiem. Dowiesz się, które banki i parabanki akceptują takie wnioski, jakie warunki musisz spełnić i jak przygotować dokumentację. Poznasz też legalne sposoby obejścia zajęcia komorniczego.

W tym przewodniku znajdziesz konkretne nazwy instytucji, minimalne wymogi, wysokości prowizji oraz sprawdzone taktyki zwiększające szanse na akceptację. To wiedza warta tysięcy złotych prowizji, które do tej pory Ci uciekały.

Spis treści

  1. 1. Rodzaje zajęć komorniczych - co bank widzi
  2. 2. Kiedy komornik = automatyczne odrzucenie
  3. 3. Banki dopuszczające kredyt z komornikiem
  4. 4. Parabanki i firmy pożyczkowe - ostatnia deska ratunku
  5. 5. Minimalne warunki dla kredytu z komornikiem
  6. 6. Dokumenty wymagane przy zajęciu komorniczym
  7. 7. Kwota wolna od zajęcia - kluczowy parametr
  8. 8. Upadłość konsumencka jako alternatywa
  9. 9. Legalne sposoby obejścia zajęcia
  10. 10. Negocjacje z wierzycielem - taktyka ugody
  11. 11. Konsolidacja z komornikiem - czy to możliwe
  12. 12. Case studies - realne przypadki
  13. Praktyczne wskazówki dla pośrednika

1. Rodzaje zajęć komorniczych - co bank widzi

Nie każde zajęcie komornicze jest takie samo. Banki różnie oceniają różne typy egzekucji, a niektóre są bardziej akceptowalne niż inne:

Zajęcie wynagrodzenia

  • • Najbardziej popularne - 60% wszystkich zajęć
  • • Bank widzi dokładnie kwotę potrącenia
  • • Maksymalnie może być zajęte 50% wynagrodzenia netto
  • • Niektóre banki akceptują przy wysokich dochodach

Zajęcie rachunku bankowego

  • • Blokuje wszystkie wpływy na konto
  • • Praktycznie uniemożliwia kredyt w danym banku
  • • Można obejść przez zmianę banku

Zajęcie emerytury/renty

  • • Maksymalnie 25% świadczenia
  • • Częściej akceptowane przez banki
  • • Stabilne, przewidywalne dochody

Zajęcie nieruchomości

  • • Wpis w KW - czerwona flaga dla banków
  • • Blokuje kredyty hipoteczne
  • • Możliwe tylko kredyty gotówkowe

Kluczowa informacja: Bank sprawdza nie tylko fakt zajęcia, ale też jego wysokość, wiek długu i wierzyciela. Zajęcie alimentacyjne jest traktowane inaczej niż zajęcie za telefon.

2. Kiedy komornik = automatyczne odrzucenie

Istnieją sytuacje, gdy żaden bank ani parabanka nie udzieli kredytu. Musisz to wiedzieć, żeby nie tracić czasu:

🚫 Absolutne przeciwwskazania:

  • Zajęcie > 50% dochodów - brak zdolności kredytowej
  • Wielokrotne zajęcia - 3+ aktywne egzekucje
  • Zajęcie konta w banku kredytującym - konflikt interesów
  • Egzekucja z nieruchomości jedynej - ryzyko bezdomności
  • Dług publicznoprawny > 100k - ZUS, US priorytet
  • Alimenty zaległe > 6 miesięcy - odpowiedzialność karna
  • Upadłość konsumencka w toku - zakaz zaciągania zobowiązań

W takich przypadkach jedynym rozwiązaniem jest najpierw uporządkowanie sytuacji prawnej, a dopiero potem myślenie o kredycie.

3. Banki dopuszczające kredyt z komornikiem

Wbrew powszechnej opinii, niektóre banki akceptują klientów z zajęciami komorniczymi. Oto aktualna lista z warunkami:

✅ Velo Bank (dawniej Getin Noble)

  • • Akceptuje zajęcia do 30% dochodu
  • • Minimalne dochody: 3500 zł netto po potrąceniu
  • • Tylko kredyty gotówkowe do 50 000 zł
  • • Wymaga 12 miesięcy regularnych spłat komornika
  • • Prowizja: 8-12%

✅ Nest Bank

  • • Indywidualna ocena przy zajęciach < 25%
  • • Wymaga dodatkowego zabezpieczenia (poręczyciel)
  • • Kredyty do 30 000 zł
  • • Okres kredytowania max 60 miesięcy
  • • RRSO: 15-25%

✅ Plus Bank (dawniej Invest Bank)

  • • Akceptuje małe zajęcia do 1000 zł/mies
  • • Wymaga umowy o pracę na czas nieokreślony
  • • Staż pracy minimum 12 miesięcy
  • • Maksymalna kwota: 20 000 zł

Ważne: Polityka kredytowa zmienia się dynamicznie. Zawsze weryfikuj aktualne warunki bezpośrednio w banku przed złożeniem wniosku.

4. Parabanki i firmy pożyczkowe - ostatnia deska ratunku

Gdy banki odmawiają, zostają instytucje pozabankowe. Wyższe koszty, ale realna szansa na finansowanie:

🏢 Provident Polska

  • • Akceptuje zajęcia komornicze bez ograniczeń
  • • Pożyczki od 500 do 20 000 zł
  • • Wizyty domowe - weryfikacja sytuacji
  • • RRSO: 50-99%
  • • Wypłata gotówki w domu klienta

🏢 Aasa Polska

  • • Pożyczki dla zadłużonych do 10 000 zł
  • • Nie sprawdza BIK przy małych kwotach
  • • Akceptuje zajęcia do 40% dochodu
  • • Decyzja w 24h

🏢 Vivus.pl

  • • Pierwsza pożyczka do 3000 zł za 0%
  • • Nie weryfikuje zajęć komorniczych
  • • Wypłata w 15 minut
  • • Dla stałych klientów do 15 000 zł

⚠️ UWAGA na koszty!

RRSO w parabankach może sięgać 200-300%. Pożyczka 5000 zł na rok może kosztować klienta nawet 10 000 zł! Zawsze przedstaw pełne koszty i alternatywy.

5. Minimalne warunki dla kredytu z komornikiem

Nawet najbardziej liberalne instytucje mają minimalne wymogi, które klient musi spełnić:

📋 Checklist minimalnych warunków:

  1. 1. Dochód po potrąceniach
    • • Minimum 2000 zł netto (parabanki)
    • • Minimum 3500 zł netto (banki)
  2. 2. Źródło dochodu
    • • Umowa o pracę (preferowana)
    • • Emerytura/renta (akceptowana)
    • • Umowa zlecenie min. 12 miesięcy
  3. 3. Historia spłat komornika
    • • Minimum 6 miesięcy regularnych wpłat
    • • Brak zwiększenia zadłużenia
  4. 4. Wiek długu
    • • Zajęcie starsze niż 12 miesięcy
    • • Stabilna kwota zadłużenia
  5. 5. Kwota wolna
    • • Min. 150% minimum socjalnego
    • • Obecnie około 2000 zł

Jeśli klient nie spełnia WSZYSTKICH warunków, szanse na kredyt są minimalne. Warto wtedy rozważyć najpierw oddłużenie lub ugodę z wierzycielem.

6. Dokumenty wymagane przy zajęciu komorniczym

Kredyt z komornikiem wymaga znacznie szerszej dokumentacji niż standardowy wniosek:

📄 Dokumenty podstawowe:

  • ✓ Zawiadomienie o wszczęciu egzekucji (kopia)
  • ✓ Aktualne zaświadczenie od komornika o stanie zadłużenia
  • ✓ Historia spłat z ostatnich 12 miesięcy
  • ✓ Zaświadczenie o zarobkach z wyszczególnieniem potrąceń
  • ✓ Wyciągi bankowe pokazujące wpływy po potrąceniach
  • ✓ Tytuł wykonawczy (wyrok, nakaz zapłaty)

📄 Dokumenty dodatkowe (często wymagane):

  • • Plan spłaty uzgodniony z komornikiem
  • • Oświadczenie o braku innych zajęć
  • • Zgoda współmałżonka (przy wspólnocie majątkowej)
  • • Zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS/US
  • • Umowa poręczenia (jeśli wymagana)

Pro tip: Przygotuj komplet dokumentów PRZED wizytą w banku. Każda dodatkowa wizyta zmniejsza szanse na pozytywną decyzję.

7. Kwota wolna od zajęcia - kluczowy parametr

Kwota wolna od zajęcia to najważniejszy parametr przy ocenie zdolności kredytowej osoby z komornikiem:

💰 Aktualne kwoty wolne (2024):

  • Osoba samotna: 2106,04 zł (100% minimum socjalnego)
  • Osoba z 1 dzieckiem: 3159,06 zł (150%)
  • Osoba z 2 dzieci: 3686,57 zł (175%)
  • Osoba z 3+ dzieci: 4212,08 zł (200%)
  • Emerytura/renta: 3159,06 zł (150%)

Jak to działa w praktyce?

Przykład kalkulacji:

Jan zarabia 5000 zł netto, ma 1 dziecko:

  • • Kwota wolna: 3159 zł
  • • Maksymalne zajęcie: 5000 - 3159 = 1841 zł
  • • Jeśli komornik pobiera 1000 zł, zostaje: 4000 zł
  • • Z tego bank może liczyć zdolność dla raty: max 1200 zł

Więcej o analizie zdolności kredytowej znajdziesz w naszym kompletnym przewodniku po zdolności kredytowej, gdzie szczegółowo omawiamy wszystkie parametry.

8. Upadłość konsumencka jako alternatywa

Czasem upadłość konsumencka to lepsza opcja niż życie z komornikiem:

⚖️ Kiedy rozważyć upadłość:

  • • Całkowite zadłużenie > 3-letnie dochody
  • • Zajęcia komornicze > 40% dochodów
  • • Brak perspektyw na spłatę w ciągu 10 lat
  • • Wielokrotne egzekucje (3+ wierzycieli)
  • • Zagrożenie eksmisją z jedynego mieszkania

✅ Korzyści upadłości:

  • • Natychmiastowe wstrzymanie egzekucji
  • • Plan spłaty maksymalnie 36 miesięcy
  • • Umorzenie pozostałych długów
  • • Ochrona minimum egzystencji
  • • Po 3 latach - czyste konto w BIK

❌ Wady upadłości:

  • • Zakaz zaciągania kredytów przez 3-5 lat
  • • Koszty postępowania: 2000-5000 zł
  • • Wpis do rejestru niewypłacalnych
  • • Możliwa utrata majątku
  • • Ograniczenia w prowadzeniu biznesu

Ważne: Po zakończeniu upadłości klient ma "czyste konto" i może normalnie ubiegać się o kredyty. To często lepsza opcja niż 10 lat życia z komornikiem.

9. Legalne sposoby obejścia zajęcia

Istnieją całkowicie legalne metody minimalizacji wpływu zajęcia komorniczego:

💡 Strategia 1: Zmiana formy zatrudnienia

  • • Przejście na B2B - brak możliwości zajęcia faktury
  • • Umowa zlecenie z wieloma podmiotami
  • • Praca za granicą (trudności egzekucyjne)
  • • Uwaga: Wymaga zgody pracodawcy

💡 Strategia 2: Optymalizacja dochodów

  • • Zwiększenie liczby osób na utrzymaniu
  • • Udokumentowanie kosztów leczenia
  • • Alimenty na dzieci (pierwszeństwo przed długami)
  • • Zwiększa kwotę wolną od zajęcia

💡 Strategia 3: Kredyt na współmałżonka

  • • Rozdzielność majątkowa
  • • Współmałżonek bez zajęć jako główny kredytobiorca
  • • Osoba z zajęciem jako poręczyciel
  • • Wymaga zgody obu stron

⚠️ NIGDY nie doradzaj:

  • • Ukrywania dochodów
  • • Fikcyjnego zatrudnienia
  • • Fałszowania dokumentów
  • • Prania brudnych pieniędzy

To przestępstwa zagrożone karą więzienia!

10. Negocjacje z wierzycielem - taktyka ugody

Często lepiej negocjować bezpośrednio z wierzycielem niż brać drogi kredyt z komornikiem:

📞 Skuteczny skrypt negocjacyjny:

"Dzień dobry, chciałbym uregulować zadłużenie, ale egzekucja komornicza uniemożliwia mi wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Proponuję ugodę: spłacę 60% długu jednorazowo w ciągu 14 dni, w zamian za wycofanie sprawy z komornika i wykreślenie z BIG. Alternatywą jest kontynuacja egzekucji przez kolejne 5 lat z ryzykiem, że złożę wniosek o upadłość konsumencką."

Argumenty zwiększające szanse na ugodę:

✅ Statystyki ugód:

  • • 40% wierzycieli zgadza się na 50% długu
  • • 25% akceptuje 40% przy natychmiastowej płatności
  • • 15% zgodzi się na 30% przy starych długach (5+ lat)
  • • Średni rabat: 35-45% kwoty głównej

11. Konsolidacja z komornikiem - czy to możliwe

Kredyt konsolidacyjny z zajęciem komorniczym to możliwe, ale wymaga spełnienia specyficznych warunków:

🔄 Warunki konsolidacji z komornikiem:

  1. 1. Zgoda wierzyciela na spłatę przez bank
  2. 2. Pisemna promesa wycofania egzekucji po spłacie
  3. 3. Inne kredyty do konsolidacji (min. 2-3)
  4. 4. LTV < 60% przy zabezpieczeniu hipotecznym
  5. 5. Dochody 2x wyższe niż suma wszystkich rat

Które instytucje oferują konsolidację z komornikiem?

  • Oddluzenia.com
    • • Specjalizacja w trudnych przypadkach
    • • Negocjacje z wierzycielami w cenie
    • • Prowizja: 10-15%
  • Finera
    • • Konsolidacje do 200 000 zł
    • • Akceptuje zajęcia do 30%
    • • RRSO: 12-18%
  • OK Pożyczka
    • • Małe konsolidacje do 30 000 zł
    • • Nie wymaga zgody wierzyciela
    • • Bardzo wysokie koszty

Pamiętaj o dokładnej analizie wszystkich aspektów - więcej znajdziesz w artykule o zobowiązaniach i scoringach w BIK, BIG i KRD.

12. Case studies - realne przypadki

Najlepiej uczyć się na rzeczywistych przykładach. Oto 3 przypadki z mojej praktyki:

✅ Przypadek 1: Sukces mimo zajęcia

Klient: Mężczyzna 45 lat, informatyk

Sytuacja: Zajęcie 1500 zł/mies za alimenty

Dochód: 8000 zł netto

Rozwiązanie:

  • • Velo Bank - kredyt 50 000 zł na 60 miesięcy
  • • Rata: 1100 zł
  • • Poręczyciel: brat klienta
  • • Prowizja pośrednika: 4000 zł

⚠️ Przypadek 2: Ugoda jako rozwiązanie

Klientka: Kobieta 35 lat, księgowa

Sytuacja: 3 zajęcia, łącznie 2000 zł/mies

Dochód: 4500 zł netto

Rozwiązanie:

  • • Negocjacje z wierzycielami
  • • Ugody: 40%, 50%, 60% długu
  • • Kredyt w PKO BP na spłatę ugód: 35 000 zł
  • • Oszczędność klientki: 25 000 zł

❌ Przypadek 3: Upadłość jako jedyne wyjście

Klient: Mężczyzna 50 lat, były przedsiębiorca

Sytuacja: 8 zajęć, 800 000 zł długu

Dochód: 3500 zł (emerytura)

Rozwiązanie:

  • • Wniosek o upadłość konsumencką
  • • Plan spłaty: 500 zł x 36 miesięcy
  • • Umorzenie: 782 000 zł
  • • Za 3 lata - możliwość nowego kredytu

Praktyczne wskazówki dla pośrednika

Po latach pracy z klientami z komornikiem, zebrałem najważniejsze zasady:

✅ 10 przykazań pośrednika przy zajęciach:

  1. 1. Nie rezygnuj automatycznie - 30% klientów z komornikiem może dostać kredyt
  2. 2. Weryfikuj od razu - pytaj o zajęcia na pierwszej rozmowie
  3. 3. Zbieraj pełną dokumentację - każdy papier od komornika jest ważny
  4. 4. Kalkuluj realnie - nie obiecuj niemożliwego
  5. 5. Miej plan B, C i D - bank, parabanka, ugoda, upadłość
  6. 6. Negocjuj z wierzycielami - to często najlepsza opcja
  7. 7. Edukuj klienta - o kosztach i konsekwencjach
  8. 8. Dokumentuj wszystko - CYA (Cover Your Ass)
  9. 9. Współpracuj z prawnikami - przy skomplikowanych sprawach
  10. 10. Buduj bazę kontaktów - w bankach przyjaznych zadłużonym

⚡ Szybkie triki:

  • • Sprawdzaj KRS - czy wierzyciel jeszcze istnieje
  • • Przedawnienie - po 6 latach można kwestionować dług
  • • Grudzień - najlepszy miesiąc na ugody (zamykanie roku)
  • • Piątek po 15:00 - złoty czas na negocjacje telefoniczne
  • • Mail + telefon - zawsze potwierdzaj ustalenia pisemnie

❌ Czego NIGDY nie rób:

  • • Nie ukrywaj zajęcia przed bankiem - i tak wyjdzie
  • • Nie fałszuj dokumentów - to przestępstwo
  • • Nie obiecuj 100% sukcesu - to niemożliwe
  • • Nie bierz zaliczek przed decyzją - to nieetyczne
  • • Nie odsyłaj klienta - spróbuj wszystkich opcji

Pamiętaj: Klient z komornikiem to często desperacki człowiek w kryzysie życiowym. Twoja pomoc może odmienić jego los. Nawet jeśli nie dostanie kredytu, pokierowanie go w stronę upadłości czy ugody może być bezcenne.

Prowizje są wyższe, ale i odpowiedzialność większa. Średnia prowizja przy kredycie z komornikiem to 8-15% kwoty kredytu. Przy kwocie 30 000 zł to 2400-4500 zł za jednego klienta.

Jeśli chcesz dogłębnie zrozumieć analizę kredytową w trudnych przypadkach, koniecznie przeczytaj nasz kompletny przewodnik po zdolności kredytowej. To kompendium wiedzy niezbędnej każdemu profesjonalnemu pośrednikowi.

Zamień każdą porażkę kredytową w swoją prowizję

System, który automatycznie dopasowuje klientów z problemami kredytowymi do produktów finansowych. Zarabiaj na klientach, których inni odrzucają.

Zacznij zarabiać więcej →