Analiza Dochodów Klienta: UoP, JDG, Umowy Cywilnoprawne

1. Umowa o pracę - złoty standard banków

Umowa o pracę to najbardziej pożądana forma zatrudnienia w oczach banków. Ale nawet tutaj diabeł tkwi w szczegółach. Różnice między bankami w podejściu do składników wynagrodzenia mogą zmienić zdolność kredytową o dziesiątki tysięcy złotych.

Umowa na czas nieokreślony - maksymalna zdolność

Banki uznają 100% dochodu netto przy umowie na czas nieokreślony po okresie próbnym. Kluczowe jest jednak zrozumienie, co dokładnie wchodzi do podstawy. Wynagrodzenie zasadnicze to fundament - zawsze jest brane pod uwagę. Premie regulaminowe (gwarantowane w umowie) również są liczone w 100%.

Jeśli chcesz dokładnie zrozumieć wszystkie niuanse analizy zdolności, koniecznie przeczytaj nasz kompletny przewodnik po zdolności kredytowej, gdzie znajdziesz szczegółowe algorytmy wszystkich głównych banków.

Umowy terminowe - pułapki i możliwości

Umowa na czas określony to wyzwanie, ale nie przeszkoda nie do pokonania. Kluczem jest znalezienie banku z odpowiednią polityką. Niektóre banki wymagają minimum 6 miesięcy do końca umowy, inne 12 miesięcy. Są też takie, które akceptują promesę przedłużenia.

2. Działalność gospodarcza - 7 metod liczenia dochodu

Przedsiębiorcy to najbardziej złożona grupa klientów kredytowych. Ten sam przedsiębiorca może mieć zdolność kredytową od 100 000 zł do 500 000 zł w zależności od banku! Poznanie wszystkich metod liczenia dochodu to klucz do sukcesu.

Metoda 1: Dochód według PIT (najpopularniejsza)

Większość banków używa dochodu z ostatniego rozliczonego PIT-u. To najprostsza metoda, ale często najmniej korzystna dla dynamicznie rozwijających się firm. Bank bierze dochód netto z zeznania podatkowego i mnoży przez 12 miesięcy.

Metoda 2: Obrót na koncie (dla młodych firm)

Niektóre banki, szczególnie przy współpracy z firmami do 24 miesięcy, analizują obroty na koncie firmowym. To szansa dla młodych przedsiębiorców bez pełnej historii podatkowej.

Bank analizuje wpływy z ostatnich 6-12 miesięcy, odejmuje koszty stałe i przyjmuje 50-70% pozostałej kwoty jako dochód. Szczegółowe zasady dla różnych form działalności znajdziesz w artykule o JDG a kredyt hipoteczny.

Metoda 3: Średnia z 2 lat podatkowych

Konserwatywne banki wymagają średniej z dwóch ostatnich lat. To często niekorzystne dla rozwijających się firm, ale daje stabilność w ocenie.

Metoda 4: Prognoza na podstawie bieżącego roku

Progresywne banki pozwalają na przedstawienie aktualnych wyników. Jeśli firma znacząco zwiększyła obroty, to może być game changer. Potrzebne są dokumenty za minimum 6 miesięcy bieżącego roku.

Metoda 5: Kontrakty i umowy długoterminowe

Dla firm B2B z długoterminowymi kontraktami niektóre banki przyjmują wartość kontraktów jako podstawę dochodu. Musisz przedstawić umowy na minimum 12 miesięcy do przodu.

Metoda 6: Uproszczone formy (ryczałt, karta)

Ryczałt i karta podatkowa to wyzwanie. Banki często stosują współczynniki korygujące od 30% do 70% przychodów. Każdy bank ma swoją tabelę współczynników dla różnych branż.

Metoda 7: Analiza finansowa (dla spółek)

Spółki kapitałowe są analizowane przez pryzmat sprawozdań finansowych. Bank ocenia nie tylko zysk netto, ale też płynność, zadłużenie i trendy rozwoju.

3. Umowy cywilnoprawne - kiedy bank je akceptuje?

Umowy zlecenie i o dzieło to najtrudniejsze źródła dochodu do zakredytowania. Ale znając specyfikę poszczególnych banków, można znaleźć finansowanie nawet dla "zleceniobiorców".

Umowa zlecenie - 5 banków przyjaznych

Tylko wybrane banki akceptują umowę zlecenie jako główne źródło dochodu. Kluczowe warunki to minimum 12 miesięcy historii u tego samego zleceniodawcy oraz brak przerw dłuższych niż miesiąc. Pełną listę banków i ich wymogów znajdziesz w artykule umowa zlecenie i zdolność kredytowa.

Umowa o dzieło - misja prawie niemożliwa

Umowy o dzieło są najmniej akceptowane przez banki. Tylko jako dodatkowe źródło dochodu, nigdy jako główne. Wyjątkiem są umowy o dzieło z prawami autorskimi dla specjalistów IT czy twórców.

4. Dochody dodatkowe i nieregularne

Umiejętne wykorzystanie dochodów dodatkowych może zwiększyć zdolność kredytową o 20-50%. Kluczem jest wiedza, które banki i w jaki sposób je akceptują.

Wynajem nieruchomości

Dochód z wynajmu to potężne narzędzie zwiększania zdolności. Banki przyjmują 50-100% dochodu z najmu, w zależności od formy opodatkowania i długości umowy najmu.

Prawa autorskie i tantiemy

Dochody z praw autorskich są traktowane podobnie do umów cywilnoprawnych. Korzystne 50% koszty uzyskania przychodu zwiększają dochód netto.

Alimenty i świadczenia

Alimenty otrzymywane są uznawane przez większość banków, ale tylko do momentu osiągnięcia pełnoletności przez dziecko. 500+ i inne świadczenia socjalne - tylko wybrane banki je akceptują.

5. Łączenie źródeł dochodu - strategie optymalizacji

Mistrzowskie łączenie różnych źródeł dochodu to różnica między przeciętnym a wybitnym pośrednikiem. Poznaj strategie, które pozwolą maksymalizować zdolność kredytową klientów z wieloma źródłami przychodu.

Strategia 1: Główne + dodatkowe

Najlepsza kombinacja to stabilna umowa o pracę jako główne źródło plus działalność gospodarcza lub wynajem jako dodatkowe. Banki chętniej akceptują ryzykowne źródła jako uzupełnienie.

Strategia 2: Para z różnymi źródłami

Przy kredycie dla pary, różnorodność źródeł dochodu to atut. Jeden kredytobiorca ze stabilną UoP kompensuje ryzyko drugiego z JDG.

Strategia 3: Timing przejścia między formami

Planując zmianę formy zatrudnienia, zawsze rób to po uzyskaniu kredytu. Przejście z UoP na JDG tuż przed wnioskiem to katastrofa dla zdolności.

6. Dokumenty wymagane dla każdej formy dochodu

Brak jednego dokumentu może opóźnić proces o tygodnie. Przygotuj komplet dokumentów przed pierwszym spotkaniem w banku.

Umowa o pracę - kompletna lista

Działalność gospodarcza - pełen pakiet

Umowy cywilnoprawne - minimalne wymogi

7. Najczęstsze błędy w analizie dochodów

90% odrzuconych wniosków kredytowych to efekt błędów w analizie dochodów. Unikaj tych pułapek, a Twoja skuteczność wzrośnie dramatycznie.

Błąd #1: Nieuwzględnienie wszystkich obciążeń

Początkujący pośrednicy często zapominają o odjęciu alimentów płaconych, rat innych kredytów czy limitów na kartach kredytowych. Każde zobowiązanie zmniejsza zdolność!

Błąd #2: Zbyt optymistyczne podejście do premii

Nie każda premia jest równa. Premia uznaniowa wypłacona raz to nie to samo co premia regulaminowa. Banki są sceptyczne wobec nieregularnych składników.

Błąd #3: Ignorowanie okresów karencji

Nowa umowa o pracę? Większość banków wymaga 3 miesięcy po okresie próbnym. Nowa działalność? Minimum 12 miesięcy historii. Cierpliwość to cnota w kredytach.

Błąd #4: Mieszanie dochodów osobistych i firmowych

Przedsiębiorca nie może do zdolności dodać obrotów firmy! Liczy się tylko dochód po opodatkowaniu lub wynagrodzenie z własnej spółki.

Błąd #5: Brak weryfikacji autentyczności dokumentów

Fałszywe zaświadczenie = koniec kariery pośrednika. Zawsze weryfikuj dokumenty, dzwoń do pracodawców, sprawdzaj spójność danych.

8. Narzędzia i kalkulatory do analizy

Profesjonalne narzędzia to różnica między zgadywaniem a precyzyjną analizą. Inwestycja w odpowiednie kalkulatory zwraca się przy pierwszym dużym kredycie.

Kalkulatory bankowe online

Każdy bank udostępnia podstawowy kalkulator zdolności. Problem? Są uproszczone i nie uwzględniają wszystkich zmiennych. Używaj ich tylko do wstępnej orientacji.

Profesjonalne systemy dla pośredników

Systemy jak Notus, Expander czy Bancovo to must-have dla profesjonalnego pośrednika. Porównują oferty 20+ banków jednocześnie i uwzględniają wszystkie niuanse.

Excel czy dedykowane oprogramowanie?

Własne arkusze Excel są dobre na początek, ale szybko pokazują ograniczenia. Przy 10+ klientach miesięcznie, dedykowane oprogramowanie to konieczność.

Aplikacje mobilne do skanowania dokumentów

Adobe Scan, CamScanner czy Microsoft Lens - te aplikacje przyspieszą digitalizację dokumentów. OCR automatycznie wyciąga dane z zaświadczeń.