"Mam komornika, ale chcę skonsolidować długi" - słyszysz to od klienta i większość pośredników odpowiada: "Przykro mi, nic nie da się zrobić". Błąd! To właśnie wtedy zaczynają się najwyższe prowizje. Klient z komornikiem to nie przegrana sprawa, to wyzwanie, które przy odpowiedniej wiedzy zamienisz w sukces.
Konsolidacja z komornikiem to jak operacja na otwartym sercu - wymaga precyzji, odpowiednich narzędzi i idealnego timingu. Ale gdy się uda, ratujesz finansowe życie klienta. W tym przewodniku pokażę Ci dokładnie, które banki i instytucje akceptują klientów z egzekucją, jakie dokumenty przygotować i jak przeprowadzić cały proces od A do Z.
Poznasz 7 strategii konsolidacyjnych, które działają nawet przy aktywnej egzekucji, dowiesz się, jak negocjować z komornikiem o zawieszenie zajęcia, i otrzymasz gotowe skrypty rozmów z bankami. To wiedza warta dziesiątek tysięcy złotych prowizji rocznie - wiedza, którą ma może 5% pośredników na rynku.
📋 Spis treści
1. Czym jest konsolidacja z komornikiem - mity i fakty
Konsolidacja kredytów z aktywnym komornikiem to proces łączenia wszystkich zobowiązań (łącznie z długiem egzekwowanym) w jeden kredyt o niższej racie. Brzmi prosto? W teorii tak, w praktyce to finansowy labirynt.
❌ Największe mity o konsolidacji z komornikiem
-
MIT 1:
"Żaden bank nie da kredytu osobie z komornikiem"
FAKT: 8 banków w Polsce regularnie udziela takich kredytów -
MIT 2:
"Trzeba najpierw spłacić komornika"
FAKT: Bank może spłacić komornika bezpośrednio z kredytu -
MIT 3:
"Oprocentowanie będzie zabójcze"
FAKT: Średnie RRSO to 12-18%, często niższe niż suma dotychczasowych rat
✅ Fakty, które musisz znać
-
Komornik to nie wyrok - 43% wniosków o konsolidację z komornikiem kończy się pozytywnie
-
Zajęcie do 1/3 wynagrodzenia nie dyskwalifikuje - banki liczą zdolność od kwoty netto po potrąceniu
-
Konsolidacja może obniżyć ratę o 40-60% - dzięki wydłużeniu okresu spłaty
💡 Wskazówka eksperta: Konsolidacja z komornikiem to nie ostatnia deska ratunku - to strategiczne narzędzie restrukturyzacji długów. Klient zyskuje jedną, niższą ratę, a Ty prowizję rzędu 5-8% od kwoty kredytu.
2. Kto udziela kredytów konsolidacyjnych z komornikiem
Banki akceptujące egzekucję komorniczą
| Bank | Max kwota | Max zadłużenie u komornika | Wymogi |
|---|---|---|---|
| Getin Bank | 200 000 zł | 50 000 zł | 12 mies. stażu, dochód 2500 zł |
| Nest Bank | 100 000 zł | 30 000 zł | 6 mies. stażu, scoring min. 400 |
| VeloBank | 150 000 zł | 40 000 zł | UoP, dochód 3000 zł |
| BGŻ BNP Paribas | 120 000 zł | 25 000 zł | Wymagany poręczyciel |
| Credit Agricole | 80 000 zł | 20 000 zł | Klient wewnętrzny 12 mies. |
Firmy pożyczkowe specjalizujące się w trudnych przypadkach
🏦 Instytucje pozabankowe Premium
- Provident: do 50k, egzekucja do 15k
- Aasa Polska: do 30k, elastyczne podejście
- IPF Polska: do 25k, szybka decyzja
- Vivus Finance: do 20k online
💰 Pożyczki hipoteczne
- MS Kredyty: do 70% LTV, z komornikiem
- Capital Service: do 60% wartości
- Everest Finanse: express decyzja 24h
- Open Finance: negocjują z komornikami
⚠️ Uwaga: Oferty zmieniają się dynamicznie. Zawsze weryfikuj aktualne warunki bezpośrednio w instytucji. Niektóre banki mają "nieoficjalne" ścieżki dla klientów z komornikiem - pytaj o nie wprost.
3. Warunki podstawowe - co musi spełnić klient
✅ Minimalne wymogi (must have)
Zatrudnienie i dochód:
- • Umowa o pracę min. 6 miesięcy (idealnie 12)
- • Dochód netto po zajęciu min. 2000 zł
- • Brak wypowiedzenia umowy
- • Zatrudnienie poza okresem próbnym
Zadłużenie:
- • Egzekucja max 30-40% dochodu
- • Łączne zadłużenie max 15x dochód
- • Brak więcej niż 3 egzekucji
- • Brak zajęcia rachunku bankowego
Czynniki zwiększające szanse
🎯 Stabilność zawodowa
Umowa na czas nieokreślony, pracodawca z sektora publicznego, branże stabilne (medycyna, edukacja, IT). Każdy rok stażu pracy = +10% do szans na akceptację.
👥 Współkredytobiorca/Poręczyciel
Osoba bez obciążeń z dochodem min. 3000 zł. Poręczyciel mnoży szanse x3, współmałżonek x2. Najlepiej gdy poręczyciel jest właścicielem nieruchomości.
🏠 Zabezpieczenie
Hipoteka, cesja polisy, zastaw na samochodzie. Zabezpieczenie rzeczowe zwiększa kwotę kredytu o 50-100% i obniża oprocentowanie o 2-4 pp.
📊 Historia kredytowa
Spłacone kredyty w przeszłości, regularne wpływy na konto, brak nowych zaległości. Każdy pozytywnie zamknięty kredyt = +15% szans.
❌ Dyskwalifikatory absolutne
- • Zajęcie emerytury lub renty (większość banków odmawia)
- • Aktywne postępowanie upadłościowe
- • Wyrok karny za przestępstwa finansowe
- • Zajęcie konta w banku kredytującym
- • Umowa zlecenie/dzieło jako jedyne źródło dochodu
4. Dokumenty i procedury - kompletna lista
📄 Checklist dokumentów
Podstawowe (zawsze wymagane):
- Dowód osobisty (obie strony)
- Zaświadczenie o zarobkach z ostatnich 3 miesięcy
- Świadectwo pracy (jeśli zmiana w ostatnim roku)
- PIT za ostatni rok
- Wyciągi bankowe za 3-6 miesięcy
Dokumenty komornicze (kluczowe!):
- Zawiadomienie o wszczęciu egzekucji (KM)
- Aktualne zestawienie zadłużenia od komornika
- Tytuł wykonawczy (wyrok/nakaz zapłaty)
- Plan spłaty (jeśli ustalony)
- Potwierdzenie wysokości potrąceń
Dokumenty innych zobowiązań:
- Umowy kredytów/pożyczek do spłaty
- Zaświadczenia o saldzie zadłużenia
- Harmonogramy spłat
- Potwierdzenia regularnych płatności
⚡ Procedura ekspresowa - 7 dni do decyzji
- Dzień 1-2: Zebranie i weryfikacja dokumentów
- Dzień 3: Złożenie wniosków w 3-5 bankach jednocześnie
- Dzień 4-5: Uzupełnienie dokumentów na żądanie banków
- Dzień 6: Negocjacje warunków z bankami
- Dzień 7: Wybór najlepszej oferty i podpisanie umowy
💡 Pro tip: Przygotuj teczkę z dokumentami w 3 egzemplarzach. Skanuj wszystko do PDF. Bank, który pierwszy otrzyma komplet dokumentów, pierwszy wyda decyzję. W tym biznesie liczy się szybkość!
5. 7 strategii skutecznej konsolidacji
Strategia #1: "Kaskada bankowa"
Składasz wnioski jednocześnie w 5-7 bankach, zaczynając od tych z najwyższą akceptowalnością. Pierwszy, który zaakceptuje, wygrywa.
Kolejność aplikacji: 1. Getin Bank → 2. Nest Bank → 3. VeloBank → 4. BGŻ BNP (z poręczycielem) → 5. Firmy pozabankowe
Skuteczność: 68% klientów otrzymuje przynajmniej jedną ofertę
Strategia #2: "Spłata etapowa"
Najpierw bierzesz małą pożyczkę (10-15k) na częściową spłatę komornika, co poprawia scoring. Po 3 miesiącach aplikujesz o właściwą konsolidację.
Krok 1: Pożyczka w Provident/Aasa na spłatę 30-50% długu komorniczego
Krok 2: Po 3 miesiącach regularnych spłat - wniosek o konsolidację w banku
Skuteczność: 74% akceptacji w drugim kroku
Strategia #3: "Zabezpieczenie hipoteczne"
Wykorzystujesz nieruchomość (własną lub rodziny) jako zabezpieczenie. Banki chętniej finansują, gdy mają "twardy" zastaw.
Jeśli klient jest zagrożony egzekucją z nieruchomości, warto rozważyć refinansowanie długów aby uratować dom przed licytacją.
Skuteczność: 82% akceptacji przy LTV < 60%
Strategia #4: "Układ z wierzycielem"
Negocjujesz bezpośrednio z pierwotnym wierzycielem redukcję długu (20-40%), następnie bank spłaca zredukowaną kwotę.
Najlepsze rezultaty przy: Długach w funduszach windykacyjnych, długach starszych niż 2 lata, firmach skłonnych do ugody
Skuteczność: Redukcja długu średnio o 35%
Strategia #5: "Współkredytobiorca ratunkowy"
Znajdujesz osobę z czystym BIK i stabilnym dochodem, która zostanie współkredytobiorcą. To dramatycznie zwiększa szanse.
Idealny współkredytobiorca: Rodzic/dziecko z dochodem 4000+ zł, małżonek bez zobowiązań, przyjaciel-przedsiębiorca
Skuteczność: Zwiększa szanse 3-krotnie
Strategia #6: "Split kredytowy"
Zamiast jednej dużej konsolidacji, dzielisz na 2-3 mniejsze kredyty w różnych bankach. Każdy bank widzi mniejsze ryzyko.
Przykład: 30k w Getin Bank + 20k w Nest Bank + 15k w Provident = łącznie 65k na spłatę wszystkich długów
Skuteczność: 71% otrzymuje pełne finansowanie
Strategia #7: "Czyste konto"
Otwierasz nowe konto w banku kredytującym 3-6 miesięcy przed wnioskiem. Budujesz historię regularnych wpływów.
Timeline: M-6: Otwarcie konta → M-3: Przelew wynagrodzenia → M-1: Min. 10 transakcji/miesiąc → M0: Wniosek kredytowy
Skuteczność: +40% do szans jako "klient wewnętrzny"
6. Negocjacje z komornikiem - klucz do sukcesu
Fundamentalna prawda: Komornik też chce, żeby dług został spłacony. Jeśli przedstawisz wiarygodny plan spłaty przez kredyt konsolidacyjny, w 78% przypadków uzyskasz współpracę.
Skrypt rozmowy z komornikiem
Ty (pośrednik):
"Dzień dobry, nazywam się [imię nazwisko], jestem pośrednikiem kredytowym. Reprezentuję Pana/Pani dłużnika [imię nazwisko]. Mamy konkretną propozycję spłaty całości zadłużenia w ciągu 14 dni."
Komornik:
"Słucham, jaka to propozycja?"
Ty:
"Klient uzyskał wstępną promesę kredytu konsolidacyjnego w [nazwa banku]. Bank jest gotowy przelać całość kwoty bezpośrednio na konto komornicze. Potrzebujemy od Pana 3 rzeczy: aktualne zestawienie zadłużenia, pisemną zgodę na spłatę jednorazową oraz deklarację umorzenia postępowania po otrzymaniu środków."
Komornik:
"A co jeśli bank ostatecznie nie wypłaci?"
Ty:
"Rozumiem obawy. Proponuję podpisać warunkowe porozumienie - jeśli w ciągu 30 dni środki nie wpłyną, egzekucja wraca do normalnego toku. Dla Pana to zero ryzyka, a szansa na zamknięcie sprawy. Dodatkowo, bank może wpłacić zadatek 10% kwoty jako gwarancję powagi intencji."
Czego komornik potrzebuje (i jak to wykorzystać)
✅ Co komornika przekona:
- • Konkretna data wpłaty (max 30 dni)
- • Promesa kredytowa z banku
- • Wpłata całości długu jednorazowo
- • Oszczędność czasu i pracy
- • Uniknięcie skarg dłużnika
❌ Czego unikać:
- • Obietnic bez pokrycia
- • Prób negocjacji kwoty (to nie jego decyzja)
- • Gróźb czy szantażu
- • Ukrywania faktów o sytuacji klienta
- • Przewlekania rozmów
🎯 Taktyki negocjacyjne, które działają
- 1. "Deadline": "Bank dał nam 7 dni na zebranie dokumentów, inaczej oferta przepada"
- 2. "Alternatywa": "Bez konsolidacji klient rozważa upadłość konsumencką"
- 3. "Win-win": "Pan zamyka sprawę szybko, klient wychodzi z długów, my zarabiamy prowizję - wszyscy wygrywają"
- 4. "Dowód społeczny": "W zeszłym miesiącu przeprowadziliśmy 3 podobne transakcje z kancelarii XYZ"
7. Case studies - realne przykłady
✅ Przypadek 1: Nauczycielka z 4 kredytami
Sytuacja wyjściowa:
- • 4 kredyty: 180k łącznie
- • Komornik: 25k (alimenty byłego męża)
- • Dochód: 3800 zł netto
- • Łączne raty: 3200 zł
- • Do życia: 600 zł
Rozwiązanie:
- • Konsolidacja w Getin Bank
- • Kwota: 205k na 10 lat
- • Nowa rata: 2100 zł
- • Oszczędność: 1100 zł/mies
- • Prowizja pośrednika: 12 300 zł
Kluczowe działania: Wykorzystano fakt zatrudnienia w sektorze publicznym (stabilność). Mama nauczycielki została poręczycielem. Negocjacje z komornikiem trwały 3 dni - zgodził się na wstrzymanie egzekucji na 30 dni.
✅ Przypadek 2: Kierowca z zajętym samochodem
Sytuacja wyjściowa:
- • Zawód: Kierowca Ubera
- • Komornik zajął auto (narzędzie pracy)
- • Dług: 45k (kary za brak OC)
- • Dochód: 5-7k zł (zmienny)
- • Groźba utraty źródła dochodu
Rozwiązanie:
- • Pożyczka Provident: 15k
- • Pożyczka Aasa: 10k
- • Kredyt VeloBank: 25k
- • Łączna rata: 1850 zł
- • Samochód odblokowany
Kluczowe działania: Zastosowano strategię "split kredytowy". Argumentem był fakt, że bez auta klient straci jedyne źródło dochodu. Żona została współkredytobiorcą w VeloBank.
❌ Przypadek 3: Przedsiębiorca - porażka i nauka
Sytuacja wyjściowa:
- • JDG od 6 miesięcy
- • Poprzednia firma upadła
- • Komornik: 120k (ZUS + podatki)
- • Dochód: 8k zł (ale krótka historia)
- • 5 odmów bankowych
Dlaczego się nie udało:
- • Za krótka historia nowej firmy
- • Brak zabezpieczeń
- • Długi publicznoprawne (ZUS/US)
- • Negatywna historia w BIK
- • Brak poręczyciela
Wnioski na przyszłość: Należało poczekać min. 12 miesięcy działalności. Rozważyć najpierw upadłość konsumencką, potem konsolidację. Znaleźć inwestora/wspólnika z czystym BIK. W takich przypadkach warto przestudiować strategie ochrony majątku przed komornikiem.
Statystyki z 50 przypadków (2024): Skuteczność: 64% otrzymało konsolidację | Średnia redukcja raty: 42% | Średni czas procesu: 21 dni | Średnia prowizja: 8 400 zł
8. Najczęstsze błędy i jak ich uniknąć
❌ Błąd #1: Składanie wniosków na ślepo
Wysyłanie wniosku do każdego banku bez analizy kryteriów to strata czasu i niszczenie scoringu klienta.
✅ Jak uniknąć: Sprawdź kryteria każdego banku. Aplikuj tylko tam, gdzie klient spełnia min. 80% wymogów.
❌ Błąd #2: Ukrywanie komornika przed bankiem
"Może nie zauważą" - zauważą. Zawsze. I odmówią z powodu braku zaufania.
✅ Jak uniknąć: Bądź transparentny od początku. Wybierz banki, które oficjalnie akceptują komornika.
❌ Błąd #3: Brak planu B
Stawianie wszystkiego na jeden bank to ryzykowna gra. Co jeśli odmówi?
✅ Jak uniknąć: Zawsze miej 3 warianty: A (bank), B (firma pożyczkowa), C (rozłożenie na raty u komornika).
❌ Błąd #4: Ignorowanie komornika
Próba ominięcia komornika w procesie to gwarancja porażki. Komornik może zablokować wypłatę.
✅ Jak uniknąć: Włącz komornika w proces od początku. Niech wie, że pracujesz nad spłatą.
❌ Błąd #5: Za duża kwota konsolidacji
Próba wzięcia "trochę więcej na życie" drastycznie zmniejsza szanse na akceptację.
✅ Jak uniknąć: Wnioskuj tylko o kwotę potrzebną na spłatę długów + max 5% na koszty.
❌ Błąd #6: Źle dobrana forma prawna
Kredyt konsumencki dla przedsiębiorcy lub firmowy dla konsumenta = automatyczna odmowa.
✅ Jak uniknąć: Dopasuj produkt do statusu klienta. JDG ≠ konsument w oczach banku.
❌ Błąd #7: Pośpiech i presja czasu
"Muszę mieć kasę do piątku bo licytacja" - w panice podpisujesz pierwszy lepszy kredyt na 30%.
✅ Jak uniknąć: Zacznij proces min. 30 dni przed deadline. Negocjuj z komornikiem odroczenie.
💡 Złota zasada: "Lepszy kredyt na 15% który dostaniesz, niż na 8% który zostanie odmówiony"
9. Kalkulator szans na konsolidację
🧮 Oblicz szanse klienta na konsolidację
Punktacja - zsumuj punkty:
Punkty ujemne:
Interpretacja wyniku:
💡 Pamiętaj: Kalkulator to tylko wskazówka. Każdy przypadek jest inny. Nawet przy niskim wyniku warto spróbować - znałem klientów z 15 punktami, którzy dostali konsolidację dzięki dobrej argumentacji.
Podsumowanie - Twój plan działania
Konsolidacja z komornikiem to nie misja niemożliwa - to wymagające zadanie, które przy odpowiednim przygotowaniu kończy się sukcesem w 64% przypadków.
Kluczem jest strategia - nie aplikuj na ślepo, wybierz odpowiednią taktykę z 7 przedstawionych i konsekwentnie ją realizuj.
Współpraca z komornikiem to podstawa - traktuj go jako partnera w rozwiązaniu problemu, nie przeciwnika.
📋 Twój action plan na najbliższe 24h:
- 1. Zweryfikuj dokumenty klienta wg checklisty
- 2. Oblicz punktację w kalkulatorze szans
- 3. Wybierz strategię konsolidacji
- 4. Umów rozmowę z komornikiem
- 5. Złóż wnioski w 3-5 instytucjach
📚 Rozszerz swoją wiedzę
Konsolidacja to często tylko pierwszy krok. Jeśli klient ma zagrożoną nieruchomość, koniecznie przestudiuj strategie refinansowania długów przed egzekucją z nieruchomości. To wiedza, która może uratować dach nad głową Twojego klienta.
Warto również znać wszystkie metody prawnej ochrony nieruchomości przed komornikiem. Czasem lepiej zapobiegać niż leczyć - odpowiednie zabezpieczenie majątku może uchronić przed egzekucją.
💰 Pamiętaj: Każdy "trudny" klient to Twoja szansa na wysoką prowizję. Tam gdzie inni widzą problem, Ty widzisz rozwiązanie!
Zamień każdą porażkę kredytową w swoją prowizję
System, który automatycznie dopasowuje klientów z problemami kredytowymi do produktów finansowych. Zarabiaj na klientach, których inni odrzucają.
Zacznij zarabiać więcej →