Masz klienta po upadłości konsumenckiej, który pyta o kredyt? Większość pośredników od razu odmawia, tracąc potencjalną prowizję. Tymczasem przy odpowiednim przygotowaniu, taki klient może dostać kredyt już 2-3 lata po zakończeniu postępowania. Problem w tym, że proces przygotowania jest złożony i wymaga systematycznego podejścia.
Jedna pomyłka może przekreślić miesięce pracy. Przedwczesny wniosek kredytowy, brak kluczowych dokumentów, wybór niewłaściwego banku - każdy z tych błędów oznacza odmowę i kolejne miesiące czekania. Dlatego stworzyłem kompletną checklistę, która przeprowadzi Cię przez cały proces krok po kroku. To wiedza zebrana z setek przypadków klientów po upadłości, którzy wrócili na rynek kredytowy.
W tym artykule znajdziesz gotową do użycia checklistę z konkretnymi zadaniami, terminami i wskazówkami. Dowiesz się, jakie dokumenty przygotować, w jakiej kolejności działać, które banki wybierać i jak uniknąć najczęstszych pułapek. To praktyczne narzędzie, które możesz wydrukować i używać przy każdym kliencie po upadłości.
📋 Spis treści
1. FAZA 0: Weryfikacja wstępna (Dzień 1)
Zanim zaczniesz jakiekolwiek działania, musisz sprawdzić, czy klient w ogóle kwalifikuje się do procesu odbudowy zdolności kredytowej.
✅ Checklist weryfikacji wstępnej
🛑 STOP: Jeśli którykolwiek punkt nie jest spełniony, nie przechodź dalej. Najpierw rozwiąż problemy bazowe, inaczej stracisz czas i pieniądze klienta.
2. FAZA 1: Audyt sytuacji (Dni 2-7)
Musisz dokładnie poznać aktualną sytuację klienta w bazach danych i systemach bankowych. To fundament całej strategii.
📊 Checklist audytu
📝 Dokumentuj wszystkie ustalenia
Stwórz tabelę z danymi z każdej bazy: nazwa wierzyciela, kwota, status, data ostatniej aktualizacji. To będzie Twoja mapa drogowa do czyszczenia historii.
3. FAZA 2: Czyszczenie historii (Dni 8-30)
Teraz musisz uporządkować wszystkie nieprawidłowości i nieaktualne wpisy w bazach danych.
🧹 Checklist czyszczenia
⏱️ Harmonogram działań
- • Dni 8-10: Przygotowanie i wysyłka wszystkich wniosków
- • Dni 11-25: Monitorowanie odpowiedzi, ewentualne odwołania
- • Dni 26-30: Ponowne sprawdzenie baz, weryfikacja zmian
4. FAZA 3: Budowanie fundamentów (Miesiące 2-6)
Czas na systematyczne budowanie pozytywnej historii finansowej. To najważniejsza faza całego procesu.
🏗️ Checklist budowania fundamentów
📈 Monitoring postępów (co miesiąc)
- ✓ Sprawdzaj scoring BIK - powinien rosnąć o 20-30 pkt/miesiąc
- ✓ Kontroluj obroty na koncie - min. 3x wysokość planowanej raty kredytu
- ✓ Dokumentuj oszczędności - screenshoty, wyciągi
- ✓ Aktualizuj teczkę klienta - każdy nowy dokument
5. FAZA 4: Pierwsze produkty kredytowe (Miesiące 7-12)
Teraz możesz zacząć testować zdolność kredytową klienta małymi, bezpiecznymi produktami.
💳 Checklist pierwszych kredytów
⚠️ Zasada złotej reguły: Nigdy nie aplikuj o więcej niż 30% aktualnych miesięcznych dochodów netto x 12 miesięcy. Przy 3000 zł netto = max 10 800 zł kredytu.
6. FAZA 5: Właściwy wniosek kredytowy (Miesiąc 13+)
Po roku przygotowań klient jest gotowy do złożenia wniosku o poważniejszy kredyt. Więcej o tym procesie znajdziesz w artykule o kredycie po upadłości konsumenckiej.
🎯 Checklist finalnego wniosku
7. Master lista dokumentów
Kompletna lista dokumentów potrzebnych do wniosku kredytowego dla klienta po upadłości.
📄 Dokumenty podstawowe
- ☐ Dowód osobisty (kopia)
- ☐ Drugi dokument tożsamości
- ☐ Zaświadczenie o dochodach (oryginał)
- ☐ Wyciągi bankowe za 6 miesięcy
- ☐ PIT za ostatnie 2 lata
- ☐ Umowa o pracę/kontrakt
- ☐ Zaświadczenie ZUS o niezaleganiu
- ☐ Zaświadczenie US o niezaleganiu
📋 Dokumenty dot. upadłości
- ☐ Postanowienie sądu o upadłości
- ☐ Postanowienie o zakończeniu
- ☐ Plan spłaty (jeśli był)
- ☐ Potwierdzenia wszystkich spłat
- ☐ Zaświadczenie syndyka
- ☐ List wyjaśniający sytuację
- ☐ Raport BIK (aktualny)
- ☐ Oświadczenie o braku nowych długów
✅ Dokumenty wzmacniające
- ☐ Polisa na życie (jako zabezpieczenie)
- ☐ Dokumenty poręczyciela
- ☐ Wyciąg z konta oszczędnościowego
- ☐ Umowy już spłaconych kredytów
- ☐ Referencje od pracodawcy
- ☐ Dodatkowe źródła dochodu
🏠 Przy kredycie mieszkaniowym
- ☐ Akt notarialny/umowa przedwstępna
- ☐ Wycena nieruchomości
- ☐ Księga wieczysta
- ☐ Zgoda współmałżonka
- ☐ Intercyza (jeśli jest)
- ☐ Min. 20% wkładu własnego
💡 Pro tip: Zeskanuj wszystkie dokumenty i trzymaj w chmurze. Stwórz folder "Kredyt_2025" z podfolderami na każdy typ dokumentów. To przyspieszy proces aplikacji.
8. Ranking banków dla klientów po upadłości
Aktualna lista banków uszeregowanych według elastyczności wobec klientów po upadłości.
🥇 TOP 3 - Najbardziej elastyczne
1. Santander Consumer Bank
Min. okres: 2 lata po upadłości
Max kwota: 20 000 zł | Szanse: 60%
2. Credit Agricole
Min. okres: 18 miesięcy z poręczycielem
Max kwota: 30 000 zł | Szanse: 50%
3. Alior Bank
Min. okres: 2 lata po upadłości
Max kwota: 25 000 zł | Szanse: 45%
🥈 Średnio elastyczne
Getin Bank
3 lata po | Max 15k | Szanse: 30%
Nest Bank
3 lata po | Max 10k | Szanse: 25%
Plus Bank
4 lata po | Max 20k | Szanse: 20%
VeloBank
3 lata po | Max 15k | Szanse: 25%
🥉 Najtrudniejsze (unikaj)
PKO BP
Min. 5-7 lat | Szanse: <5%
Bank Pekao
Min. 5 lat | Szanse: <5%
mBank
Brak opcji | Szanse: 0%
ING Bank
Min. 7 lat | Szanse: <3%
9. Złote zasady sukcesu
✅ Zasada #1: Transparentność
Nigdy nie ukrywaj faktu upadłości. Bank i tak się dowie, a próba oszustwa oznacza blacklistę na lata. Bądź uczciwy od pierwszego kontaktu.
✅ Zasada #2: Cierpliwość
Nie śpiesz się. Każdy miesiąc przygotowań zwiększa szanse o 5-10%. Lepiej czekać rok i dostać kredyt, niż spieszyć się i dostać odmowę.
✅ Zasada #3: Małe kroki
Zacznij od 2-3 tys. zł, nie od 50 tys. Każdy spłacony kredyt to +50 punktów do scoringu i większe zaufanie banków.
✅ Zasada #4: Dokumentacja
Każdy dokument, każde potwierdzenie, każdy wyciąg - do teczki. Kompletna dokumentacja to 50% sukcesu.
✅ Zasada #5: Zero nowych długów
Absolutny zakaz zaciągania jakichkolwiek zobowiązań poza planem. Jedna chwilówka może zrujnować cały proces.
🎯 Cel końcowy
Po 12-18 miesiącach systematycznej pracy Twój klient powinien:
- • Mieć scoring BIK minimum 400 punktów
- • Posiadać czystą historię płatniczą przez ostatnie 12 miesięcy
- • Dysponować oszczędnościami równymi 3-6 miesięcznym dochodom
- • Mieć stabilne zatrudnienie przez minimum 12 miesięcy
- • Móc udokumentować wszystkie dochody i wydatki
Z takim przygotowaniem szanse na kredyt wynoszą 70-80%!
Podsumowanie procesu
Przygotowanie klienta po upadłości do kredytu to proces wymagający systematyczności i cierpliwości. Ale nagroda jest tego warta - prowizja od kredytu dla "niemożliwego" klienta to często 5-10 tys. zł.
miesięcy przygotowań
szans na sukces
średnia prowizja